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保險是騙人?(轉)

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發表於 2012-5-15 04:58:22 | 顯示全部樓層 |閱讀模式

早些時侯出席一個保險客戶的講座,在問答的環節,有位參加者說保險是騙人的,保險代理也是騙人的,而保險也不可靠,因為保險公司會倒閉。他列舉了一些例子,說如何騙人及如何被拒保。我不太同意這說法,也對其經歷感到同情。
「保險是騙人的」不是對的陳述,因為很多公司也有為僱員買意外、醫療等保險。很多人因為買了醫療保險,不用花很多的金錢便得到優良的治療,否則要動用自己的資產,有可能影響其他(如退休、子女升學)的財務計劃。亦有人因為買了旅遊保險,在旅途時不慎遺失了錢包或證件,可以得到賠償。我曾經在旅遊時遺失了護照,因為有旅遊保險,得到了因要額外住宿及再申請證件費用的賠償。又有個案是家庭經濟支柱突然離世,因為他買了人壽保險,其家人得到了金額不少的賠償,可以償還按揭及繼續其原有的生活模式,包括供養子女至大學畢業。
這都是我身邊真實的個案,因買保險被騙的例子不多。很多時候是個別代理的操守出了問題,或是購買保險的當事人不小心引致的悲劇。以數字來看,因保險得益的比因保險得禍的遠多得多,若因此而下了錯誤的結論,便等同把自己置於極大的風險中。當有意外時,如患上嚴重疾病,當事人便要自己全數支付數以十萬元計的醫療開支,或是等候政府的醫療服務。這好像有女性因曾被男子騙去多年的感情,便說世上的男子都不是好人,那換來的結果可能就是錯過了更好的機會。
市場上確實有不良份子誘騙客戶以大額金錢購買年期長、回報低的保險產品。我亦不只一次說過買保險前要貨比三家,這不是比較價格那麼簡單,而是留意當中條款的細節。再利用冷靜期去決定是否繼續持有保單。作為保險公司及從業員,只盲目追求業績而忽略了對代理在操守方面的培訓,代價會是相當大。慶幸的是邀請我作分享的那幾間保險公司不是那位客戶舉例的一間,我與朋友談及此事時他也舉出同一間公司的壞案例,看來這間公司真的要在培訓代理的操守及專業方面多花資源,否則其名字只會與負面新聞及騙子劃上等號,損害自己之餘也令大多數依循正規方法經營的同業受損。
至於被拒保,我承認現時有不足的地方,保險還是在年青時開始購買較理想,否則保險公司不會做一購買便明知要賠償的個案。以偏概全,到最後吃虧的是自己,反而想想那些經歷背後的原因再重新上路才是上上之策。
李兆波 
中大酒店及旅遊管理學院會計與財務高級導師

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發表於 2012-5-15 07:49:48 | 顯示全部樓層
本帖最後由 albertchow 於 2012-5-15 07:49 編輯

凡事唔可以太過武斷
買保證果陣,最緊要係留意清楚保障範圍及條款
留意下保障範圍是否適合自己需要

當然,買保險時,無論個保險經紀係你朋友又好,唔識既又好,都需要提高警覺
唔係就會好似以下例子咁
http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20120429/16291697

http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20120512/16330487
買保險,買到咁樣就唔好啦
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發表於 2012-5-20 18:19:54 | 顯示全部樓層

當遇著有疑問的時候. 必須懂得向有關機構查詢.
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發表於 2012-5-24 23:35:06 | 顯示全部樓層
呢個係一般人既誤解
保險一定有佢用處
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發表於 2012-5-30 11:58:04 | 顯示全部樓層
到有事果陣,就會知道保險有用.
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發表於 2012-5-31 19:06:09 | 顯示全部樓層
回應 wyes258 #1 的帖子

Insurance is like gambling.  Instead of betting a horse to win, you are betting that something bad will happen (death, accidents,etc).  I think most people thinks its a fraud because insurance is difficult to understand.  Who actually reads through an entire policy?  For an average person, it is impossible for them to know all the clauses, riders, and terms of the policy.
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發表於 2012-5-31 19:30:34 | 顯示全部樓層
回應 wyes258 #1 的帖子

保险怎么是骗人呢?
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發表於 2012-6-1 00:59:17 | 顯示全部樓層
not the insurance , but the agents!
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發表於 2012-6-1 22:43:26 | 顯示全部樓層
not the insurance , but the agents!
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發表於 2012-6-1 22:46:02 | 顯示全部樓層
nigelkws 發表於 2012-6-1 22:43
not the insurance , but the agents!

點解又重覆講"not the insurance , but the agents!"
你係唔係想表達D咩?
可以講得詳細少少嗎
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發表於 2012-6-1 22:49:16 | 顯示全部樓層
保險原意是保障,係D經紀冇為客人想清是否需要及合適!
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發表於 2012-6-1 22:56:51 | 顯示全部樓層
本帖最後由 albertchow 於 2012-6-2 06:51 編輯
nigelkws 發表於 2012-6-1 22:49
保險原意是保障,係D經紀冇為客人想清是否需要及合適!


你又講得岩,保險原意是保障
不過,責任又唔可以全部放係Agent身上

正常來講,Agent同個客本身都唔相識,又唔了解
Agent唔清楚客人需要都好正常
身為客人既,有責任需要向保險經紀講清楚自己需要D咩保障
當然,當Agent了解客人要求後,就有責任為客人度身訂造一份適合客人需要既保單
而客人更加有權去決定買/唔買

當然,不良Agent又的確有存在,不過都只係個別事件
所以,最緊要係簽保單時,需要考慮清楚


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發表於 2012-6-2 00:40:14 | 顯示全部樓層
保险原意是万一这件事发生时,有一笔应急钱可以马上应付需要。

保险公司经精算算出这件事发生的概率。保险公司再以其信用、实力收受可能受这件事影响的人的投保费。由于这件事不是每一个人都会发生,因此他可以轻易将收集到的钱交到不幸遇上事的人手上。由于事前经过计算,收到的保费,一定比超出的赔款为多,因此理论上,保险公司是不会蚀本的。 (纯粹保险)

但问题就出现在保户身上,因为既然知道这件事(意外)不一定会发生在我身上,那么我的钱不是白费?
结果,人人都希望博一博,省番一笔!
那么,谁会买保险?只有明知一定会有事发生的人去买,这样保费自然很高,更没有人愿意买!

保险界是食脑的,有难题自然有人会想到解决的方向。

办法是将保险和投资绑在一起,将保险这个主角变成配角,将原来分散风险的目的,重新投入更大的风险市场。并且集人精力推荐风险的收益是甚么甚么。本未倒置,投客人所好。

但你一定要知道,投资不同保险,也不是保险,投资必然有风险,特别是这世代,投资的风险之高,已不能按常理推测,因此很多收益不仅未能对现,成绩和客户的想象实情相差甚远,这便是纠纷的由来和保险骗人的主因。




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發表於 2012-6-2 11:17:20 | 顯示全部樓層
人有好多種
睇下是否見錢眼開
不理她人的需要囉
重要都係自已清楚要的乜先買
信人不如信自已
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發表於 2012-6-2 18:04:14 | 顯示全部樓層
albertchow 發表於 2012-6-1 09:56
你又講得岩,保險原意是保障
不過,責任又唔可以全部放係Agent身上

"當然,當Agent了解客人要求後,就有責任為客人度身訂造一份適合客人需要既保單"

I think the problem is, there is an inherent conflict of interest in the insurance profession.  When an agent's income is based on how much he/she sells, it is difficult for them to consider client's needs.  If an agent needs money for food/rent, he is not going to care about selling an appropriate policy, he will sell anything to anyone.  

The question is, how many of these "bad" agents are out there?  Not all agents are bad, but the good agents are getting bad reputations from the bad ones.
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發表於 2012-6-3 13:12:28 | 顯示全部樓層
本帖最後由 albertchow 於 2012-6-3 13:16 編輯
gats 發表於 2012-6-2 18:04
"當然,當Agent了解客人要求後,就有責任為客人度身訂造一份適合客人需要既保單"

I think the problem is, ...


基本上,大部分保險經紀既收入,都係根據佣金制度而得到既 (除非你手上本身有幾百個客,隨後自然逐個月都會有一筆可觀既固定收入)。當保險經紀考慮到自己收入同生計既時候,的確好難考慮到客人真正既需要。
衰D既情況就如閣下提到,唔理份保單既內容岩唔岩個客人真正需要,等你簽左合約先算。最衰既,就係利用欺騙或者欺壓方式,誤導客人簽約。

雖然不同保險公司本身已經有既定政策,保單可以修改既空間唔係好多,但係身為客人既,有責任為自己謀求最大利益 (即保單上既保障,真正地符合到自己既需要)。

以小弟既經驗來講:
小弟早前提到"當然,當Agent了解客人要求後,就有責任為客人度身訂造一份適合客人需要既保單"我可以再講多少少。
一個保險經紀手上,已經有n份保險範本。如果係同自己相熟(有良心)既朋友購買,我會先同佢講出有咩需要、保障範圍、保費預算等等,然後佢就會從n個保單範本中,抽出一個符合要求客人需要既。當然,如果保單內既保障不足,又或者無需要既,通常都有得傾。(即對保單既內容稍作修改,而保費都有可能會改。) 傾岩左,先會正式簽份保單。
當然,當時小弟幫佢買保險主因都係做人情(因為需要交數),但係都有需要了解清楚自己既需要。

相反,對住一個唔相熟既經紀,佢有權是是旦旦比一份保單你,理得你咁多,就叫你簽左去。有個最差既例子可以分享一下:
1) 係某個街頭,無啦啦有個人走過來問你幾條問題
    a) 你幾多歲?
    b) 你食唔食煙?
    c)  有無任何疾病(eg.心臟病)等等?
問完之後,帶我上車,推銷既,竟然係儲蓄保險,我當然已經覺得好無奈。都算,佢講左成個鐘,我再計一計條數,先知回報率低得可憐。即時問佢有無其他保險Plan,佢又話無。當時我即時同佢講,買匯豐股收息個回報率都高過佢,而且流動性又高......最後即時一口拒絕左,佢會爆粗就已經預左。

我有需要指出既係:
1) 有部分保險(例如:個人醫療/意外)保險,如果你係承保期間平安無事,你所付出既保費,就已經一毫子都無得扲番。當然,咁係唔係代表你蝕左?其實唔係!
好似我自己咁,平安無事既,比錢買個平安,何樂而不為?不幸要睇醫生,甚至需要入醫院既,又可以訓私院扲保險,計落都有著數。
從保險公司角度來講,試問有邊問保險公司唔想賺錢呢?如果永遠都係只有客人賺錢,我相信大部分保險公司都不能夠生存。

2) 好多時,糾紛除左來自13樓師兄提到既收益不能完全對現既問題外,不了解保單性質都係主因之一。
例如:醫療保險既糾紛本身都唔少。
收費本身較昂貴,好多投保者都會誤以為醫療保險係一後時間後可以全數扲番。但係當知道最後先知扲唔到果陣,問題就會出現。
另一方面,因為客戶在購買前沒有完全了解清楚保障範圍,結果係投保後一出某件事,先知道原來係唔受保既,糾紛又因而出現。
因此,老套都係講句,購買前留意清楚保單條款,唔明就問清楚,完全了解後,先決定簽是否簽名。如果連自己同個保險經紀都唔明白份保單內客條款,建議即時拒絕及走人。

3) 簽名名,經紀會比份保單你留底,你要好好善用果10幾日冷靜期(詳細小弟唔係好記得),考慮清楚是否購買。
如在冷靜期內改變主意,可以要求取消保單,最好直接向保險公司提出,保險公司一定會幫你取消,經紀都吹你唔漲。(唔好直接向果個保險經紀提出,因為佢通常會有好多藉口留住你)

4) 如果對保險經紀有懷疑,可以即時換人,又或者拒絕購買,呢個係購買保險者既權利。

總結:
購買保險,雙方都有責任 (老實講,除非個經紀本身係自己朋友,否則對住外人,好難知道對方係咩人。如果遇正黑心保險經紀,只能怪自己運氣唔好)。
雖然係咁,但係份保單上既文字係唔會呃人既,身為客人既,其實自主權都好大,因為保險經紀無得扲住枝槍迫你簽名,你有權即場拒絕佢。
就算簽左名,你更加有權係冷靜期內要求取消保單。
如果客人選擇唔取消,一旦冷靜期過左,責任就變成左係客人身上,投訴推翻機會就微乎其微。
呢個就係點解年年有唔少投訴,結果得幾宗係成功既主要原因。

小弟唔係從事保險業界,好多野都唔係特別清楚。如有錯誤,有勞指正。
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發表於 2012-6-3 13:48:12 | 顯示全部樓層
albertchow 發表於 2012-6-3 13:12
基本上,大部分保險經紀既收入,都係根據佣金制度而得到既 (除非你手上本身有幾百個客,隨後自然逐個月都會 ...

精彩,albert非業界中人已答得好持平深入,抵讚! 1035254rxqu2r4gy964qqx.gif.thumb.jpg
冷靜期係投保人收到保單後21日!投保人必須在冷靜期內寫信通知保險公司撤銷保單,方可取回保費。
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發表於 2012-6-3 15:30:41 | 顯示全部樓層
水晶晶 發表於 2012-6-3 13:48
精彩,albert非業界中人已答得好持平深入,抵讚!
冷靜期係投保人收到保單後21日!投保人必須在冷靜期內寫信 ...

多謝讚賞。
小弟只是眼見部分師兄對保險經紀方面成見甚深,所以認為有需要作出詳細解釋,以讓他們能夠了解更多。
另外,小弟感謝師兄對有關冷靜期方面,作出了修正,以免其他師兄閱讀錯誤資料。
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發表於 2012-6-4 09:37:41 | 顯示全部樓層
本帖最後由 gats 於 2012-6-3 20:41 編輯
albertchow 發表於 2012-6-3 00:12
基本上,大部分保險經紀既收入,都係根據佣金制度而得到既 (除非你手上本身有幾百個客,隨後自然逐個月都會 ...


"因此,老套都係講句,購買前留意清楚保單條款,唔明就問清楚,完全了解後,先決定簽是否簽名。如果連自己同個保險經紀都唔明白份保單內客條款,建議即時拒絕及走人"

Thank you for your post, you brought up some very good points.  The most interesting point I find is the buyer's responsibility to understand the policy.  In theory, everyone should understand the policy being purchased, however, most people dont understand enough.  For example, my parents have multiple policies, but when I ask them to see if they know what they bought, they said they don't (they understand the basics, but definitely not any details), but they trust the agent because someone recommended him.  

This "stupid client" problem also happens in other industries, for example, does anyone actually read the disclosure booklet when they open a bank account or apply for a credit card?  Last time I received a credit card, I received a huge booklet with legal definitions and explanations that are not easy to understand.  I stopped reading after 2 pages.  Yes, it is my fault for not reading/understanding, but i feel like disclosures are not created for clients to understand a product, but it is created to protect the seller.

Maybe what the insurance industry needs to do is educating clients better so that clients cannot be fooled by the bad agents?
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發表於 2012-6-4 23:28:54 | 顯示全部樓層
many agents trying to sell those products with highest commission which does not fit clients at all



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