投資相連人壽保險收費陷阱

水玲瓏

投資相連人壽保險收費陷阱 收費名目多

消委會調查全港8間保險公司共16個投資相連人壽保險（下簡稱「投連險」），揭示4大陷阱，包括收費名目眾多，除了高昂的保單行政費與基金管理費，部分入場「初期費」要付足10年，第1年相等於保費100%。有投保人購買了聲稱只供2年的「投連險」，最終發現要供48年，52歲要供到100歲。
部分初期費高 首年如保費100%
投連保成為壽險新貴，新造保單保費去年金額高達200億元，按年升35.3%。消委會提醒投連保收費名目眾多，回報或比直接投資基金少。該會調查16個投連保計劃，當中4個首年要收取相等於保費80%至100%的「初期費」，包括友邦、大新人壽、蘇黎世人壽及標準人壽保險（亞洲）。所謂「初期費」即用來支付保險公司銷售費用、市場推廣費及保險計劃的成本開支，之後5至9年都要年年付，百分比逐年遞減。

投保人另要付保單行政費和基金管理費，前者由每年280至702元，或定期保費的1.8%至12%，後者則收每年基金資產淨值0.22%至3%。不過，投保人一旦提早退保，尤其是投保首年，退保費高達投資帳戶額的8.5%至最高100%，不能取回分毫的包括宏利、蘇黎世及標準人壽保險。

投保前除了要細閱收費名目，消委會忠告，還要作3大注意，包括小心選擇供款年期；一旦提早退保，隨時不能取回分毫；部分計劃下的身故賠償更是與基金表現掛鈎，最終獲的賠償可能遠低於已付保費總額。

身故賠償 或遠低保費總額

有投訴人購買聲稱只供2年的投連險，2年後才發現要供48年，即供到他100歲；亦有投訴人不滿供款1年後要退保，只可取回已供款額的不足6%（見表）。消委會指出，所謂供滿一段時間可停供，其實只是行使「寬限保費假期」，如投資回報未如理想或低於預期，不足付下期保費，保險公司會要求投保人復供。

香港保險業聯會主席朱永耀解釋，「寬限保費假期」是當投保人失業或經濟有困難時，可以用投資回報的款項代為供款，目的只是提高靈活性，但不可誤導，一旦戶口結餘低於最低要求，必要繼續供款。他強調，投保人不可假設投資有回報，依賴一段時間後靠回報供款，必須衡量自己的承擔能力及可承受風險。

消委會調查的16個投連保計劃，供款年期由一筆過整付供款，到5至25年都有，亦有供到100歲。朱永耀補充，所謂供到100歲的計劃，是提供一個選擇可以一直供下去，而經過一段長時間投資回報，實際上未必要供到100歲。

消委會09及10年分別收到42宗和21宗有關投連險的投訴，今年截至5月則共接11宗，主要不滿銷售手法和銷售員操守等。
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投資連壽險 苦主實錄

實錄1
投訴人07年購買月供3,000美元（2.4萬港元）的投資相連退休儲蓄計劃，保險中介人聲稱供款期只是2年。供款2年後，投訴人發現計劃的供款年期並非2年，而是48年，當時投訴人已52歲，即要供到100歲。
投訴人不滿中介人未有在銷售時詳細解釋供款年期、行使保費假期的條款，及未有顧及投訴人的負擔能力，要求保險公司退回已交保費。
由於個案可能涉及失實陳述銷售，消委會已將個案轉介保險代理登記委員會處理。

實錄2
投訴人去年1月購買月供3,000元的投資相連壽險，保險中介人資料顯示每年回報高於9%，但投訴人供款1年後，發現回報與當初保證不同，遂提出退保，但得悉只可退回2,136元，相等於當時戶口淨值的10%，而他其實已供3.6萬元。
保險公司經調查後，指未有充分資料證明保險中介人有誤導，故不能退回已交保費。投訴人申請退保，有關保單今年2月已失效。

tboy2046

我都要check下我的投資相連保先得,因初期費是知的,但同基金表現掛勾就無留意....驚驚

水晶晶

tboy2046 發表於 2011-7-27 02:47
我都要check下我的投資相連保先得,因初期費是知的,但同基金表現掛勾就無留意....驚驚 ...

投資相連保險持色,就係同基金表現掛勾,不過又唔駛咁驚,揾agent瞭解清楚先,
可以喺選擇基金度揾到解決方案嘅

tboy2046

水晶晶 發表於 2011-7-27 10:26
投資相連保險持色,就係同基金表現掛勾,不過又唔駛咁驚,揾agent瞭解清楚先,
可以喺選擇基金度揾到解決方案 ...

我買時己經問得好清楚,如去世只會選較高者為準,例如保單是20萬,而基金是23萬,就會是23萬,相對低過就取20萬.
但買定保險都想知如真有問題,怎可在基金搵解決方案.希望晶師兄如方便可詳解
感恩

水晶晶

tboy2046 發表於 2011-7-27 10:42
我買時己經問得好清楚,如去世只會選較高者為準,例如保單是20萬,而基金是23萬,就會是23萬,相對低過就取20 ...

投資相連保險的架構大致是這樣的:
第一年保費大部分買Term(冇儲蓄成分嘅壽險)!購買基金單位零或少許!死亡時賠term加基金=投保額.

第二年保費買Term略減少,購買基金單位會增多比例!死亡賠term加基金=投保額.

餘此類推,跟住按年遞減Term保障比例,直至基金價直大于投保額,此時有死亡發生,只賠基金單位價值,

如太擔心到時基金價格波動,可每年按比例將已有等值的基金,調入避風港基金咪得囉!

窮出沒注意

咁大鑊~~

我有兩份架.....

水晶晶

小窮維尼 發表於 2011-7-27 13:19
咁大鑊~~

我有兩份架.....

做乜咁驚?你唔揀傳統壽險揀投連險,事先唔瞭解清楚架?
其實各有持色各有利幣啫

窮出沒注意

水晶晶 發表於 2011-7-27 13:57
做乜咁驚?你唔揀傳統壽險揀投連險,事先唔瞭解清楚架?
其實各有持色各有利幣啫 ...

驚都驚唔唻
都供咗幾年....

水晶晶

小窮維尼 發表於 2011-7-27 13:59
驚都驚唔唻
都供咗幾年....

保險只有客人誤解,Agent誤導.
唔存在欺詐,行騙!
所以唔駛驚

tboy2046

真係要call Agent問清楚先得

水晶晶

tboy2046 發表於 2011-7-27 18:42
真係要call Agent問清楚先得

問清楚安心D

tboy2046

水晶晶 發表於 2011-7-27 19:13
問清楚安心D

唔唔..一定要清楚,這是自己的利益

super.golden

Thanks for sharing, very useful information

nightcivic

dont be scared by the investment-linked plan, actually it is a good plan if u can fully understand its feature, e.g u can diversify risks, start participating in fund investment by a little amount, dollar-averaging...e.t.c

hksunshine

Oh really shit !! put $$ into sea !

笑一下

有時有的Agent
自已都唔知投連保單的結構.
基金管理收費贖回費..等.
一枝半解,為害不淺!

rockysh

don't ever attempt to gain money from this kind of investment link insurance..first it is a purely insurance plan, i.e. you cannot get any investment fund simply holding this Investment plan. second, even the plan is gain or loss, it is  still required to pay all the fee set in the plan...for the loyalty bonus, it is just a cheating, all those bonus will be finally got back by the insurance company....so if you find you can gain 10%, actually without this plan, you can gain 15 to 20%...

馬後砲

謝晶晶 發表於 2011-7-26 22:12
投資相連人壽保險收費陷阱 收費名目多

消委會調查全港8間保險公司共16個投資相連人壽保險（下簡稱「投連險 ...

咁大鑊?

wyes258

买之前比較唔同公司产品

maxwell1234

shall we increase the punishment of that kind of incident ????
obviously the agent fake his customer la