意外保險理賠案例

水晶晶

意外保險 理賠並非意外就賠 　
去年奧運會劉翔意外退賽，平安贈送給他的1億元保額意外險也成了這次奧運會的一個關注點。很多觀眾都覺得，劉翔“意外”退出比賽，意外險當然應該償。 但通常人們沒有深究的是保險中的意外險到底如何定義？ 投保了意外險，醫療費用是不是也能補償？
　　 意外保險中的“意外”有嚴格規定
事實上，保險中的“意外”與我們日常生活中所指的意外是有區別的。我們平時認為意料之外的事情都可以被稱為意外，帶有比較強的主觀性。但意外險的理賠定義相當明確而且嚴格，意外事故是指“非本意的、外來的、突發的危害事件” ，這三個條件缺一不可。
在日常生活中，我們會遇到磕磕碰碰的小意外，也會有人遇到身故、傷殘的大意外。而意外險的保險責任也比較單一，僅限於意外事故導致的死亡或殘疾。 消費者一般買的都是一百多元的比如交通綜合意外險 。 這類意外險 一般保障大意外，身故會賠付。 沒有造成殘疾的骨折，保險公司一般不會給予意外傷害險的賠償。
根據國內通用的意外險合同條款，因意外致殘可根據傷殘情況獲賠，其中“四肢關節技能永久完全喪失”的情形被視為“全殘” ，可獲得100%的最高賠付。 而依照當時劉翔退賽的說法，劉翔的腳傷可能是長年累月訓練積累下的症疾，並非突發的意外事故導致的。這也是為何意外險很難賠付的原因了。
　　 意外保險 別忘附加醫療險
還有一種情況也是消費者經常感到疑惑的，那就是雖然投保了意外險 ，意外傷害導致的醫療費用卻無法報銷。
就像張先生，他開車回老家探親，不幸遇嚴重車禍，右腳被診斷為永久喪失機能。 張先生想起去年他曾買了一份保額為5萬元的1年期人身意外傷害保險，於是便提出索賠。
但保險公司的回覆卻讓他大失所望，理賠人員告訴張先生，右腳殘廢僅屬於“五級殘疾” ，只能按保險金額的20%給付保險金(即1萬元) ，醫療費用不能給予理賠。 張先生很奇怪：為什麼醫療費不能賠，這不也是意外造成的嗎？
其實，單純投保了意外險，意外傷害導致的醫療費用是無法報銷的。就像遇上被貓貓狗狗咬了的小意外，這樣的話需要去打疫苗，如果希望保險公司做出這樣的賠償，就需要購買更全面的意外險 ，比如意外傷害醫藥補償，意外醫療險、手術費用補償這類。

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