皇上弟弟放高利貸血本無歸 南北朝爆貸款危機

Kick Off

　　敢放高利貸者，都是有勢力的人。南北朝時期梁武帝之弟蕭宏就是個靠放高利貸發家的，當時南京有好多人找他貸款，連本帶利驢打滾，遂暴富起來。

　　但合同期限一到期，也有還不起貸款的人，曾拿的是房屋作的抵押，還不起錢，蕭宏就派人登門收屋，讓債務人成了流浪漢。

　　流浪漢一多，治安就會有問題，蕭宏的皇帝哥哥梁武帝有點坐不住了，治安混亂，那是動搖他的根基啊，於是下旨禁止逼債收屋，作者李開周在《河南青年報》著文說：“蕭宏放出去的大筆錢收不回來，連本帶利虧了個狠，猶如遭遇了一場“金融危機”。”

　　這場“金融危機”究竟是怎麼爆發的？又給南北朝帶了了什麼樣的影響呢？

　　最近一段時間以來，席捲全球的金融危機引起了媒體以及社會公眾的持續關注。在查閱歷史資料的過程中，發現南北朝時期梁武帝之弟蕭宏的一段經歷值得玩味。蕭宏靠放高利貸發家致富，大批的窮人拿住房作為抵押向他借錢，這些人中很多到期還不了錢，蕭宏就派人登門收屋，使這些人成為流民。後來皇帝下旨禁止逼債收屋，蕭宏放出去的大筆錢收不回來，連本帶利虧了個狠，猶如遭遇了一場“金融危機”。

       關於房貸的兩個問題

    　請聽題：小明從銀行貸款80萬，買了一套100萬的房子，還沒住進去，就發生了地震，小明的新房在剎那間變成廢墟。那麼請問，小明還需要向銀行歸還那80萬貸款嗎？猜您會搶答：當然要還！當然要還！

　　恭喜您答對了，加10分。
      
       再請聽題：小強也從銀行貸款80萬，也買了一套100萬的房子，還沒住進去，就發生了金融危機，小明的新房市值一下子縮水40%，而且小明的收入也在下滑，連月供都無力支付了。請問，銀行是否可以收回小強的房子？

　　猜您會鄙夷地說：當然可以收回，這破題誰出的？真弱智。

　　很遺憾，這次您沒有過關，因為您沒弄清楚小強是在哪兒買的房子。如果是在中國，債務人無法償還債務，銀行完全可以把抵押物拍賣掉，可是如果在美國，銀行就未必有這個權力了。

       美國的“家園豁免”原則

　　眾所週知，美國每個州（包括華盛頓哥倫比亞特區）都有一大堆豁免法，有的禁止債權人收回債務人的自住房產，有的則要求債權人在收回自住房產之後，再返還給債務人一些豁免金。比如在加利福尼亞州，倘若單身業主無力償還貸款，那麼銀行收回房子之後，必須給業主5萬美金作為生活保障；如果無力償還貸款的是老人、殘障人士、年收入在兩萬美金以下的低收入者，那麼銀行收回房產之後，必須給業主 15 萬美金作為生活保障。明尼蘇達州的規定更狠，完全禁止收回債務人的任何自住房產。關於這一點，一個比較典型的案例是發生在1985年的 Cargill INC. v. Hedge 案，在該案中，明尼蘇達州某夫婦以分期付款的方式買下一片80英畝的家庭農場，後來因為經營不善，無力付清餘款，被賣主告上了法庭，法院最後的判決是，作為被告家園的那片農場不能強制拍賣。

　　以上法律和判案原則統稱 Homestead Excemption，Homestead 指“家園”，Exemption 指“豁免”，直譯就是“家園豁免”（這幾年美國各州的“家園豁免”在不斷修正，文中的描述可能與現行政策不盡一致——編者注）。對於美國為什麼會有家園豁免，我作為外行，不敢妄言，推想起來，想必立法者是從人權和道義的角度考慮，怕債務人無家可歸，流浪街頭，撬門別鎖，順手牽羊，那樣既降低債務人的生活品質，也影響社會的安定團結。

       南北朝蕭宏放高利貸暴富

　　您會抱怨，咱們中國怎麼就沒有這麼好的法律呢？嘿嘿，其實咱們這兒也有過“家園豁免”。說來話長，那是在南北朝時期。

　　南北朝時期有個梁朝，梁朝有個梁武帝，梁武帝有個兄弟叫蕭宏。蕭宏這人特有錢，《南史》第 51卷記載，蕭宏家蓋了三十間倉庫，每間倉庫藏有銅錢一千萬。根據《資治通鑒·梁紀二》裏面的物價數據，梁朝極盛時期，三十文銅錢可以買一斛大米，也就是說，蕭宏的存款可以買下一千萬斛大米。梁朝一斛米有四十公斤，一千萬斛米就是四十萬噸，按每噸兩千元計算，價值人民幣八個億。

　　放在今天，八個億當然上不了福布斯排行榜，但是剛才咱們只算了存款，沒算蕭宏的不動產。事實上，蕭宏除了這八億存款，名下還有大批的房屋和地皮。《資治通鑒》第148卷寫道：“宏都下有數十邸。”就是說蕭宏在南京（當時南京是梁朝的首都）擁有幾十套別墅。把這些別墅折成錢，至少也值幾個億不是？

　　問題來了，蕭宏一個破王爺（蕭宏爵封臨川王），哪來這麼多財富呢？原來啊，這位王爺擅長放高利貸，當時南京有好多人找他貸款，貸出去一萬，半年後收回來就是兩萬，一年後收回來就是四萬，連本帶利驢打滾，銅錢嘩嘩地往家裏流，想不暴富都不行。

　　梁朝人找蕭宏貸款，跟咱們找銀行貸款一樣，是必須有擔保有抵押的，大批的窮人拿住房作了抵押，後來還不起錢，合同期限一到，蕭宏就派人登門收屋，致使債務人無家可歸，最後成了流民。

       梁武帝下旨禁止逼債收屋

   　站在蕭宏的角度看，誰還不起貸款，他就收誰的房子，這樣做不但划算，而且合理，甚至還符合現代契約精神。但是如果站在蕭宏他哥梁武帝的角度看，那就不同了，因為欠債的人越來越多，被蕭宏趕出家門的人也越來越多，南京城哪怕只有百分之一的人無家可歸，也會給治安帶來巨大影響，所以不管是從道義出發，還是考慮到政局的穩定，梁武帝都有必要給蕭宏上一道箍。

　　梁武帝天監八年，蕭宏接到一道聖旨：“自今以後，懸券不得復驅奪。”在南北朝，“懸”有抵押的意思，“券”有房契的意思，這道聖旨是告訴蕭宏，以後該放貸還放貸，但是對那些還不起貸款的，你可不許再收人家的房子了。很顯然，這個政策完全是古典的“家園豁免”。

　　蕭宏還真聽話，自此不敢逼債收屋。因為這個緣故，他前期投放出去的大筆資金都沒能收回來，連本帶利地虧了一個狠。

　　讀梁朝人殷蕓（此人做過蕭宏的秘書）寫的《金陵拾遺記》，裏面說蕭宏晚年財富大減，過日子比早先儉省多了。我看這跟那道聖旨有關，是梁武帝搞的“家園豁免”讓蕭宏產生了大量呆壞賬，然後突然變窮，一如在這場金融危機裏翻船的銀行家。

　　南北朝那會兒沒有銀行，也沒有股市，經濟體之間的金融依存度非常之低，大概就是因為這個緣故，當時儘管有大批人還不起貸款，卻只造成了一些治安問題，而沒有引發次貸危機。這在某種程度上是好事兒。等到梁武帝下旨搞起“家園豁免”之後，我相信連治安問題也會消失，這更是好事兒了。

　　只是有兩點不好：第一，作為放貸者，蕭宏損失慘重，遭遇了金融危機；第二，蕭宏喪失了收屋的權利，同時也就喪失了放貸的動力，以後窮人再找蕭宏貸款會變得很難，同樣是遭遇了金融危機。

天時地利

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