家庭理財攻守兼備三桶金

水晶晶

所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節約,以及對盈餘資產進行保值增值的財務規劃。
財務規劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現存的家庭財務規劃的不足，以及如何進行科學合理的財務規劃。
理財誤區
每個家庭都有各自的財務規劃。
然而，事實是大多數的家庭財務規劃存在著這樣或那樣的不足，表現如下：
收入=支出，即通常所說的月月光。
理財一定要從節約和強制儲蓄開始，這是理財的根理財=儲蓄、債券。
部分人養成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。
儲蓄的收益率相對於每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。
儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現金應急之用，而不應成為家庭理財的主要渠道。
理財=炒股、炒基金、實業或炒樓。
把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。
要知道漠視風險的危害性是投資理財的大忌。

水晶晶

適度平衡財務規劃

筆者認為科學合理的家庭財務規劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。 涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現金、銀行存款或者變現性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險範防基金。 涵蓋社會保險、商業保險等。 可以對潛在的家庭風險進行規避或轉移；家庭投資理財基金。 涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養老金的儲備以及家庭閒餘資金的保值增值計劃。

水晶晶

備用資金顯身手

家庭應急備用金是家庭財務規劃的首要因素。 它關係著我們日常生活的質量和水平，但是如果它在家庭資產中的佔比過高的話將會影響到後兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規劃。 因此筆者建議，一個經濟收入穩定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現金即可，用以預防家庭突然的經濟收入中斷或者經濟開支增加所導致的家庭經濟的尷尬。

水晶晶

商業保險防風險

家庭風險防範基金在家庭財務規劃中的作用不容小覷。 商業保險對於每個家庭來說，都是風險防範基金的最重要組成部分之一。 由於風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業保險的保障功能來規避，是最有效的家庭風險防範措施之一。

這裡的商業保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規避突發的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防範財務風險，可以使家庭資產保值增值，保全財富；車輛保險。 車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產保險。 家庭財產保險在一定程度上也應適當考慮。

其實所有的適合家庭需求的保險產品都是家庭財務規劃的一部分。 我們不應該質疑消費型保險的功用。 就是因為消費型保險的高額保障和經濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構成了家庭的風險防範基金，保障家庭的財務安全。

一個家庭不管有多麼好的投資產品和多麼優良的投資組合，倘若其財務規劃沒有較為有效的風險防範措施給與保障，那麼一旦遭遇風險，家庭的經濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續性和穩定性也就可想而知。

因此，如果說家庭的風險防範基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那麼，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

水晶晶

學會理財財才理你

投資理財基金在家庭財務整體規劃中的作用至關重要。 談到理財我們經常會聽到這麼一句話“你不理財，財不理你”。 其實在這裡還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。

對於絕大多數的家庭來說，工資（或經商）收入構成了家庭的主要經濟來源。 也就是所謂的賺錢。 當然，“所賺的錢”是家庭經濟收入的一部分，但不應該成為全部。 我們還應該有另外一部分收入，​​那就是財產性收入。 也就是通過科學合理的投資理財規劃，實現家庭財務的保值增值的收入。

家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產、外匯、期貨等等。 每個家庭都應該根據自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規模、現有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產品。 通過科學合理的搭配達到一個最優的投資理財組合。

具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：

揚長避短原則。 可以適當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。

兼顧收益和安全原則。 合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩健收益。

長短期相結合原則。 這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對於部分不使用的資金，作長期規劃，以期一個長遠的收益。

循序漸進的原則。 初期可以盡量追求穩健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。

投資理財組合是當代家庭財務規劃的必然趨勢，即從單一的非系統的投資理財模式演變為兩種或更多的系統的投資理財模式。 投資理財組合最大的優勢就是能達到收益和穩健相兼顧，從而真正實現家庭財務的保值增值。

水晶晶

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